소상공인 대환대출 신청방법
연 4.5% 고정금리 갈아타기 가이드
비싼 이자 때문에 밤잠 설치는 사장님들을 위한 정부의 선물,
고금리 대출을 절반 수준의 저금리로 즉시 전환하세요.
📋 대환대출 신청 전 반드시 알아야 할 팩트
- 전환 금리: 연 4.5% 고정금리 적용 (최대 10년 장기 분할 상환)
- 지원 대상: 연 7% 이상 고금리 대출을 이용 중인 중저신용 소상공인
- 지원 한도: 개인/법인당 통합 한도 최대 5,000만 원
- 신청 방식: 소상공인24 온라인 접수 및 신용보증재단 보증서 발급
1. 2026 소상공인 대환대출이란 무엇인가?
2026년 서민금융진흥원과 중소벤처기업부가 주관하는 소상공인 대환대출은 고금리 대출로 인해 경영 위기에 처한 사장님들을 돕기 위한 특수 금융 상품입니다. 연 7%가 넘는 높은 이자 부담을 정부가 보증하여 연 4.5% 고정금리로 낮춰줌으로써 실질적인 월 이자 지출을 절반 가까이 줄여주는 제도입니다.
특히 금융권의 가계 대출이 아닌 사업자 대출과 일부 사업 용도로 사용된 고금리 대출을 대상으로 하며, 신용점수 하위 30%(919점 이하)에 해당하는 중저신용자분들에게 우선적인 혜택을 제공합니다. 이는 부실 위험을 선제적으로 차단하고 소상공인의 재기를 돕는 데 목적이 있습니다.
2. 대환대출 자격 조건 및 금리 비교
모든 대출이 대환 대상이 되는 것은 아닙니다. 신청 전에 본인의 대출 금리와 신용 점수를 먼저 파악하는 것이 중요합니다.
| 구분 | 대환 전 (일반 금융) | 대환 후 (정부 지원) |
|---|---|---|
| 금리 수준 | 연 7% ~ 15% 이상 | 연 4.5% (고정) |
| 상환 방식 | 단기 상환 및 원금 압박 | 최대 10년 장기 분할 상환 |
| 보증 여부 | 고금리/무보증 위주 | 지역신용보증재단 100% 보증 |
✅ 지원 대상 상세 요건
– 신용 점수: NICE 평가정보 기준 신용점수 919점 이하 (하위 30%)
– 대상 대출: 은행 또는 비은행권(저축은행, 캐피탈, 카드론 등)의 7% 이상 대출
– 정상 영업: 신청일 기준 현재 사업을 정상적으로 영위 중인 소상공인
📉 이자 절감액 자가 진단 계산기
3. 신청 절차 및 필요 서류 준비
2026년 대환대출은 소상공인24 시스템을 통해 완전 비대면으로 진행됩니다. 팩스나 방문 없이 스마트폰 하나로 서류 제출부터 약정까지 가능합니다.
- 자격 확인: 소상공인24 접속 후 대환대출 지원 대상 여부 자가진단
- 보증 신청: 지역신용보증재단 온라인 보증 심사 요청
- 서류 연동: 마이데이터를 통한 국세청, 공단 서류 자동 제출
- 대환 실행: 승인 완료 시 기존 고금리 대출 기관으로 자금이 직접 상환됨
4. 자주 묻는 질문 (FAQ) – 스마트 아코디언
네, 가능합니다. 총 한도 5,000만 원 범위 내라면 여러 금융기관의 고금리 대출을 하나로 묶어서 4.5% 저금리로 통합할 수 있습니다. 이를 통해 결제일 관리도 훨씬 수월해집니다.
원칙적으로는 ‘사업자 대출’이 대상입니다. 하지만 개인 명의의 대출이라도 사업 용도로 사용되었음을 증빙할 수 있는 경우(예: 화물차 구입 자금 등) 심사를 통해 포함될 수 있습니다.
2026년 대환대출은 연간 예산이 정해져 있어 선착순으로 마감됩니다. 보통 분기별로 예산이 배정되므로, 매 분기 초에 신청하는 것이 가장 유리합니다.
본 상품은 ‘중저신용자’ 전용입니다. 신용점수가 920점 이상인 고신용자분들은 정부 정책자금 직접대출이나 시중 은행의 우대 금리 상품을 이용하시는 것이 더 유리할 수 있습니다.
현재 국세나 지방세가 체납 중이거나 다른 금융 대출이 연체 중인 경우에는 신청이 제한됩니다. 연체 사항을 모두 정리하신 후에 신청이 가능합니다.
정부 대환대출 상품은 중도상환 수수료가 면제되는 경우가 많습니다. 따라서 나중에 여유 자금이 생기면 언제든 수수료 없이 원금을 상환할 수 있는 큰 장점이 있습니다.
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